Lorsqu’il s’agit de préparer sa retraite, de nombreux épargnants se tournent vers le Plan d’Épargne Retraite (PER). Avec ses avantages fiscaux attrayants et sa flexibilité à la sortie, il est présenté comme un outil incontournable. Cependant, il est important de prendre en compte certains éléments souvent omis par les réseaux bancaires et les conseillers en gestion de patrimoine. Dans cet article, nous vous dévoilons les pièges à éviter et les informations cruciales que votre banquier pourrait omettre.
La défiscalisation du PER : un décalage dans le temps
La “défiscalisation” du PER est souvent présentée comme son principal avantage. Cependant, il est important de comprendre que cette défiscalisation correspond en réalité à un décalage de la fiscalité dans le temps. Avant de vous engager, évaluez votre situation future. Si vous êtes en début de carrière et avez des enfants à charge, votre tranche marginale d’imposition à la retraite, une fois vos enfants indépendants, peut ne pas être inférieure à votre tranche actuelle. Dans de tels cas, d’autres solutions telles que le PEA ou l’assurance-vie pourraient être plus adaptées à votre profil.
Casser votre PER pour acquérir votre résidence principale est rarement une bonne idée.
Il est courant d’entendre que l’un des avantages du PER est la possibilité de le dénouer pour acquérir sa résidence principale. Cependant, il est important de noter que cette décision peut entraîner des conséquences fiscales punitives. En effet, lorsque vous dénouez votre PER pour financer l’achat immobilier, vous pouvez vous retrouver face à une imposition significative dès l’année du dénouement. Il est donc crucial de peser les avantages et les inconvénients avant de prendre une telle décision.
Les frais du PER : au-delà des frais d’entrée
Lorsque vous discutez de votre PER avec votre conseiller, il est fréquent qu’il mette en avant la suppression des frais d’entrée. Cependant, il est essentiel de prendre en compte les frais associés aux supports d’investissement. Ces frais, qui peuvent parfois dépasser 2% par an, sont rarement clairement affichés et une partie de ces coûts est redistribuée à la banque ou au conseiller. Afin de maximiser votre épargne, il est important de choisir un PER avec des frais raisonnables et transparents, ainsi que des supports d’investissement performants.
Comment choisir un bon PER ?
Pour faire le bon choix parmi les nombreux PER disponibles sur le marché, voici quelques critères à prendre en compte :
- Analysez les frais : Comparez les frais de gestion et les frais des supports d’investissement proposés par différentes institutions financières. Optez pour des options avec des frais compétitifs et transparents.
- Étudiez les supports d’investissement : Assurez-vous que le PER offre une gamme diversifiée de supports d’investissement adaptés à vos objectifs et à votre profil de risque. Vérifiez également la performance historique des fonds disponibles.
- Soyez attentif à la flexibilité : Vérifiez les options de sortie anticipée, notamment pour l’acquisition de la résidence principale. Assurez-vous que le PER offre la souplesse nécessaire pour s’adapter à vos projets de vie.
- Consultez un conseiller indépendant : Si vous ne vous sentez pas à l’aise pour prendre ces décisions par vous-même, n’hésitez pas à solliciter l’expertise d’un conseiller financier indépendant. Il pourra vous guider de manière objective et vous aider à choisir le PER le mieux adapté à votre situation.
En conclusion, bien que le PER offre des avantages indéniables en termes de défiscalisation et de souplesse, il est essentiel de rester vigilant face aux pièges potentiels. Ne vous contentez pas des informations fournies par votre banquier, mais effectuez des recherches approfondies, comparez les options et prenez des décisions éclairées pour optimiser votre épargne retraite. Votre avenir financier en dépend.